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小岛经济学简单快速掌握经济下（第3页）

仅仅依靠工资收入，很难应对未来的需求，因为货币供应量一直在增加，而我们工资上涨的速度是远远比不上印钞的速度的。

只有让收入不仅仅限于工资这一种类型，同时拥有比如说投资收入、租金收入、资产升值的收入、版权收入等不同形式，才有可能降低风险、提升自己应对资产整体贬值的大环境。

第二，做好收入的分配

我们所获得的收入，需要一部分进行储蓄，有储蓄这类留存的钱，才有机会作为本金去进行投资，赚取投资收益。

光靠消费，无法带动经济的发展，也无法让自己的财富真正得到增值。钱不流动起来，只会不断遭遇贬值，慢慢失去一开始的价值。

第三，未雨绸缪才能尽早防范风险

美索尼亚国不用生产就可以得到商品，不必储蓄就可以得到贷款。中岛帝国辛勤工作却不能消费自己生产的产品，努力储蓄却得不到贷款。

这种不正常的情况不可能一直持续，主动求变才能掌握解决问题的主动权。

我们在日常的生活中也需要未雨绸缪，提前防范可能的风险，越是投资的资金总量大，越是需要做国别和不同市场的分散，不将鸡蛋放在同一辆“车”上。

同时还要及时止损，不能等到避无可避了才去进行改变，否则迎来的阵痛就是伤筋动骨的痛了。

《小岛经济学》第四部分（第十三章-第十九章）

金融的变局：经济是如何崩溃的？

一、“鱼本位”的破灭

鱼邦储备券继续如潮水般流出美索尼亚国，在大洋中的其他岛屿上堆积成山。一些外国持有者开始质疑这些储备券能否兑换成真鱼。

小鼓岛的领袖查克小鼓派遣金融特使去银行窗口兑换真鱼，频繁的兑换真鱼开始对存鱼造成冲击，通鱼膨胀又有了抬头趋势，美索尼亚国经济再度恶化。

新当选的议长靠布柱迪克森为了防范其他岛屿效仿小鼓岛，发生挤兑，清空鱼邦储备银行的储藏室，对外国储蓄者关闭了银行兑换窗口。

这时候开始，鱼邦储备券的价值不再取决于它能够兑换成真鱼，它在国际市场上的价值将由对方想要交换的商品价值决定。

实际上，只有美索尼亚国保有经济和军事大国地位，鱼邦储备券才有价值。

“鱼本位”的破灭导致很多岛屿对鱼邦储备券失去信心，但由于鱼邦储备券仍然是最常见的货币形式，价格最终还是稳定下来了。

货币危机过去之后，通鱼膨胀基本消失了。

虽然银行关闭了兑换窗口，鱼邦储备券地位却没有动摇，美索尼亚国经济稳定了下来。

新议长降低税收、减少与其他岛屿之间的自由贸易壁垒，进一步让经济走向繁荣富强，但参议院收支差距却在持续扩大，危险因素一直在累积。

国外鲜鱼不断涌入银行，买鱼的钞票流向国外并且永远不会兑换成真鱼。美索尼亚国依靠这样一个聚宝盆，让经济进入一个表面上前所未有的繁荣期。

二、棚屋价格是如何涨上去的？

银行想要寻找一个稳妥的项目，最后它们盯上了棚屋贷款市场，认为这是低风险贷款的理想对象。

以前岛民需要储蓄很多年，然后一次性拿出大量的鱼来买一间棚屋。后来银行开始向岛上信誉较好的人提供棚屋贷款，有了贷款，借款人不必再等，可以直接入住。

棚屋贷款的安全性很高，有着天然的抵押物，借款人不能还款时，银行还可以没收棚屋，卖掉用以偿还贷款。

由于银行不能保证收回全部贷款，就设定了首付，减少因借款人不能归还所有贷款，给银行带来的损失。

因为不是所有岛民都有机会获得棚屋贷款。

有人觉得穷人被剥夺了使用岛上财富的权利，参议员克里夫考得认为拥有棚屋是美索尼亚梦的核心，因此制定了一个计划，让政府帮助每个人得到棚屋贷款。

为了推动这一计划，考得创立了两个半官方机构——棚利美和棚地美，为棚屋贷款做担保，同时也收购银行不愿意持有的贷款。

同样的方式，政府还设立了学利美，为想进入冲浪学校学习的年轻人提供贷款。

因为很容易就能得到学利美的贷款，冲浪公司不必担心高学费吓跑消费者，所以大幅提高了学费。

为了跟上学费增长的步伐，学利美持续提高助学贷款额度。几年后，冲浪学校的助学贷款成了岛民一生中极大的花销之一。

同样，在“两棚”作用下，棚屋建造、销售和装修业务轰轰烈烈发展，但却没有带来真鱼，也没提高任何人偿还棚屋贷款的能力。

反而是棚屋贷款利率下调，岛民能获得更大额度贷款，棚屋价格不断上涨。

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参议院宣布棚屋买卖产生的大部分利润可以免税，棚屋贷款利息可以从每年鱼税中扣，进一步刺激棚屋行业。

买卖棚屋变成了比创业和储蓄更有利可图的事，储蓄和新企业随着棚屋的增加此消彼长。

后来棚屋价格飙升，贷款总额达到参议院为“两棚”设置的上限。