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第七章 理财投资从二十几岁就要开始（第6页）

把一年里固定的开销（食物预算、利息、水电费、保险金等）列出来，然后再列出其他必要的开销（服装费、医药费、教育费、交通费等）。每个人都知道，定好预算不是一件容易的事情，所以，拟定预算计划需要决心，还需要严谨，这样才可能拟定出合理、恰当的方案，这种预算方案将会引导人们如何达成目标。

3钡髡好收入与支出的关系

当自己没有足够的钱可供享乐时，就逼着你学会节省。当有人成了暴发户后，便认为实现美好梦想的机会到了，便开始大肆地花钱，在郊区买大房子、换新车、添置一些新家具、购买许多新衣服等。殊不知，这种挥霍的习惯一旦养成，便很难改掉，等到没有足够的钱可供挥霍时，家庭收入将出现赤字。每个人都希望获得更高的生活享受，但这种生活享受要与自己的收入标准相符，与其选择没钱时节衣缩食、有钱时大肆挥霍的生活方式，不如强迫自己在预算之内生活，钱犹如溪水长流，日子过得才安稳。

富商亚凯德说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入，如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”因此，家庭理财应该处理好收入与支出的关系。”

4辈灰让保险公司以现金的形式将人寿保险付给你的受益人

如果投保人寿是为了在自己死后能照顾家人，那么，不要让保险公司将大批现钞一次性付给你的受益人。因为，如果这样做的话，受益人很可能不会按照你的期望合理使用你的财产，从而使你事与愿违。J·P·摩根的做法值得我们学习，他是当代最伟大的金融专家之一，在他死前，他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。不过，他没有直接把现金给他们，而是给这些妇女留了一些有价证券，使她们每月都能够得到固定的收入。

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家庭主妇在闲余时间可以通过一些方式弥补家庭开支，比如经营一些人们最需要的而且是目前供应不足的东西，身边还有一些尚未达到饱和的行业，例如餐饮业，如果自己是一名很优秀的厨师，也可以开烹饪班，在自己的厨房内教导一些喜欢厨艺的人，这也是赚钱之道。还可以编织一些可爱的小玩具或者一些具有节日意义的礼品等出售。这样既可以得到一些额外收入，同时自己也获得了一种成就感。

6庇涝恫灰赌博

那些想从赌博中赢钱的人，即使输得精光，也不值得同情，因为想靠赌博来发财的人是一种不想付出就想收获的人。有人可能会一夜暴富，但更多的人会因赌博而倾家荡产、妻离子散，甚至家破人亡。另外，赌博也会消磨人的意志。

7辈灰苛求自己

如果无法改善自己的经济状况时，就要主动改变自己的心理状态，不要过分地苛求自己。好多人都在为家中的财政问题而心生烦恼，即使是历史上最富有的人也会有钱财方面的烦恼，其实这没什么。当有些问题解决不了的时候，就应该去坦然面对，而不要折磨自己。古希腊哲学家艾皮科蒂塔认为，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该来自尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也认为：“如果你一直不满于现状，那么即使你可以支配整个世界，也会觉得委屈。”

8闭乙桓錾朴诶聿频陌槁拢双方共同理财

家庭理财需要夫妻双方都有健康的理财观，二人共同制定一个合理的计划，并且互相配合，全家人一起为实现这个计划而努力，使家庭的经济处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。

擅长理财的人会合理地利用手中的钱，给自己的生活带来丰裕与欢愉。平衡与稳妥是最佳的理财模式，也是理财的精髓，这种新型理财观念的诞生，也成就了好多人的发财梦想。

学会正确的理财方法，花钱花得放心，省钱省得舒心，在合理开支的同时，又会轻轻松松地积累一笔财富，这样，生活会越来越美好。

095．学会合理规划消费

合理规划消费，是理财中的重要一课。

你是不是常常觉得手头“有点紧”？但仔细想想挣钱也不少，就是不知道怎么花的。其实，消费习惯日积月累，有些人可能不自觉中就造成了许多浪费。

很多人都有购物嗜好，尤其是女性，喜欢享受消费快感。但要知道长远的人生生活保障远比短暂的享乐主义来得重要。不可忽视建立正确的消费观念，培养科学的储蓄理财习惯。其实减少花费并不一定意味着降低你的生活质量，预算只是一种能帮助你实现更远大目标的消费计划。要改变这种尴尬局面，理智的预算有相当大的作用。

如果收入较为稳定，不妨制定每月支出表。通过列表方式检讨自己的消费模式，这样就可以减少很多无谓的开支，养成应花则花的习惯。很多人在制定支出表后发现，每月可以省下很多的开支，用于增加投资。

美国专家提出了几条策略帮助人们削减没必要的消费支出，对照检查反省一下，会让你拮据的日子更好过一些。

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在家庭预算中，固定的支出占有很大的比例，比如房租、保险、学费等。尽管它们是固定的，但并不意味着它们是不可调整的。要将预算中的固定支出控制在合理范围内，就要从它们的源头开始，对于每项固定支出的决策，都要按照需求决定。

2狈孔饣蚍课荽款支出

每个人的家都是一座城堡，能否支撑这个城堡取决于你是否能妥善理财。如果你在房屋上的支出超出了收入的25％，建议你必须做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。

3鄙活休闲的支出

奢侈的享受是个无底洞，学习节俭的生活，例如适度控制水电费的支出：根据自己对电话的需求，尽量长话短说。休闲花费可丰可俭，精神愉快更甚于银两的支出。

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培养运动健身的习惯，疾病不近身。为了防止一旦生病所造成的开销，医疗保险是平日必需的投资，愈早规划，保费愈低，终生都受用。

有人曾经做过关于保险的一份调查问卷，通过问卷，人们可以了解自己可以承受的投资风险及想要获取的投资回报可拿出来进行投资的金额。理财包括四个环节：投资、保险、信贷、税务，其中保险和信贷便是很重要的两环，是人出现意外情况或事件时的应急保障，问卷显示大部分女性的风险意识较弱，所以很多女性并没有充分认识到未来生活中将可能面临的风险，对于女性来说，保险费用支出是必不可少的。

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现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。结果是太多食物吃不完，造成浪费。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了3倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。食品原料、半成品和成品的价格差别非常大，如果坚持不浪费的原则，相信在生活质量不受影响的前提下，嘴里也能省下不少。

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买衣服常常是女人最大的冲动，也是最大的开销。其实有多少人在意你是否又多了一件衣服呢？如果能列出所需的列表，然后根据列表，在能力所及的范围内购买衣服，冲动时想想自己衣柜里的衣服是否已经快没地方放了，在很多时候就能抑制冲动。

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检查一下自己在交通中的开销，制定一份交通费的预算。多利用大众运输工具，步行可省钱和健身，已经成了大家遗忘已久的交通方式；买机票多买打折票，可省下不少钱。对自己的汽车要谨慎使用，尽可能地节约汽车费用。

8闭务偿付

负债的规模必须适度，不可一味追求舒适消费而不顾自己的经济承受能力。有时你将两个月的债务账单全部累加起来，计算一下支付的利息，你就会发现自己几乎是在为银行打工。因此，尽可能将债务提早还清，能够节约很多利息。

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